據美國《華爾街日報》1月4日報道，通過微信之類手機服務進行的支付的方式正風行全中國。在贏得網購支付的最初陣地之后，移動支付開始進軍實體店支付領域，并迅速成為很多中國人支付各種東西的手段。

中國移動支付大潮的推動者是互聯網巨頭阿里巴巴集團和騰訊控股有限公司，這兩家公司擠開銀行，在中國日常商業活動中發揮著越來越大的作用。正如科技公司推動零售、汽車和媒體行業的創新一樣，從阿里巴巴和騰訊的成功可以一窺科技公司推動金融創新的未來情景。

據Forrester Research的一項估計，美國2016年移動支付規模為1,120億美元。而據中國公司艾瑞咨詢，2016年中國移動支付規模達9萬億美元。

對于阿里巴巴和騰訊來說，他們獲得的回報不僅僅是從商家處賺取的交易費，該費用通常為交易額的0.6%。兩家公司還能收集到消費者數據，通過這些數據可將他們的應用程序轉化為營銷平臺，用于提供從共享單車到旅行等多項擴展服務。

手機支付漸增的一些連帶影響正浮出水面。這些支付尚未被納入中國央行清算系統，這使中國貨幣相關部門追蹤資本流動軌跡以及監控洗錢和欺詐的難度增大。中國央行已下令建立一個新的支付清算平臺，要求非銀行金融機構在2018年夏季之前將網絡支付業務接入該平臺。

消費者還通過智能手機接收有關貸款、投資和其他金融產品的更多推介。據中國央行數據，2017年前8個月，中國的短期消費信貸同比增長160%。一些分析人士認為，部分原因是借貸便利度的增加。

與此同時，中國人也在減少傳統現金(比如硬幣和紙幣)的使用。據中國央行的一份報告，2016年，中國消費者的傳統現金消費額約為人民幣66萬億元(約合10萬億美元)，這一數據在兩年內下降了約10%。

阿里巴巴開辟了移動支付的道路。通過該公司開設的網上商城，商家將商品出售給消費者。十幾年前，阿里巴巴效仿美國公司、現在的PayPal推出了名為支付寶(Alipay)的委托付款服務。該系統可在買家收到所購商品之前代管付款。這一服務在不太相信商家會如約發貨的買家中迅速走紅。之后，支付寶逐漸發展成網絡和移動支付服務商，并在2013年超越PayPal成為全球最大移動支付平臺。同年，騰訊將一個移動支付系統與其廣受歡迎的微信即時通訊應用關聯在一起。鑒于支付寶的已有市場地位，騰訊面臨的挑戰是讓用戶將銀行賬戶與其服務綁定。

從農歷新年中國人發紅包的傳統中發現契機的騰訊制定了一個戰略。2014年農歷新年，騰訊鼓勵微信用戶給朋友們發送數字紅包，微信用戶可以輸入一筆錢并發給朋友，他們可以共同分享紅包。

騰訊從一個巧妙的角度進行了一些設置，第一個打開虛擬紅包的人將搶到更大的金額。24小時之內，約有1,600萬個紅包被發出，微信支付瞬間進入了移動支付市場。根據iResearch的數據，目前微信支付在中國移動支付市場占據的份額為40%左右，支付寶的份額為54%。

這兩款應用的使用方式類似。人們將其銀行賬戶與應用關聯，之后在購物時就可以通過掃描商家的二維碼或者讓商家掃描自己的二維碼進行支付。人們還可以通過點擊微信或支付寶上的一個圖標進行轉賬。

騰訊為企業創建了一個平臺，消費者可以關注這些企業并獲得相關消息和折扣信息。阿里巴巴可以通過觀察人們在其合一集團視頻流媒體網站上觀看的節目定向推送廣告，從而帶來廣告收入和推動產品銷售，并且能描繪出更清晰的消費者行為圖譜。這兩家互聯網巨頭都在自己的生態系統中使用這些數據，但表示不向其他方出售數據。

中國的現狀為這類創新提供了條件。信用卡在中國一直沒有全面普及。直到近幾年，非必需品支出才成為大部分人的一種選擇。中國也一直有避免舉債的文化。

科技公司躍升為金融巨頭給傳統銀行一記重擊。據安永和新加坡星展銀行2016年11月的一份報告，2015年中國國有銀行銀行卡手續費收入流失近23億美元。該報告預測，到2020年，每年損失的銀行卡手續費收入或增至600億美元。

銀行面臨的更大問題可能是阿里巴巴和騰訊常常比他們更了解客戶。如果一位北京汽車經銷商用銀行借記卡支付上海的出差費用，這家銀行能知道這位客戶乘坐的飛機、入住的酒店和用餐的餐廳。不過，安永亞太金融科技主管James Lloyd稱，如果客戶采用的是別的支付方式，銀行對交易就一無所知，身處這樣的境地可不妙。

美國支付處理公司已在加快發展自己的電子錢包。Visa和萬事達都推出了手機應用，可讓用戶通過近場通訊進行支付，并在其應用中納入了生物識別技術。這些公司還與Apple Pay和Samsung Pay進行合作。

Visa執行副總裁Jim McCarthy稱，公司借鑒了微信等應用，并意識到，不論是通過一款應用，還是電子商務或當面支付，都需要保持靈活。在被問到移動支付領域的競爭時，他表示，現金仍然是Visa的競爭對手。McCarthy稱，公司歡迎電子商務和移動支付，因為消費者仍然可以在這個系統中使用信用卡和借記卡。

20世紀90年代后期，PayPal已經可以讓人們通過Palm Pilot設備相互轉錢，為擴大其移動支付服務，該公司與20多家公司結成合作關系，包括Alphabet Inc. (GOOG)旗下的谷歌公司(Google)以及中國搜索巨頭百度在線網絡技術公司(Baidu.com

Inc., BIDU)。首席運營長Bill Ready稱，PayPal約34%的支付是通過手機完成的。

智能手機的普及程度遠高于當時的Palm Pilot，但蘋果公司(Apple Inc.)在向消費者推廣其Apple Pay服務方面進展并不順利。目前在美國有超過50%的零售場所接受Apple Pay支付。

據風投公司Loup Ventures的估計，僅有19%的iPhone用戶至少使用過一次Apple Pay。Loup稱，2017年出售的所有新iPhone中大約有35%的用戶激活了Apple Pay。蘋果公司去年11月稱，該服務的活躍用戶增加了一倍多，年交易規模增長三倍。

不僅僅是中國，世界上其他一些地方也在發生類似的變化。據花旗集團旗下的花旗投資研究公布的數據，斯堪的納維亞半島、北歐和荷蘭銀行業分支機構的數量已較最高的時候減少了大約50%，瑞典從20世紀80年代末開始就不再使用支票了。

騰訊和螞蟻金服正在與歐洲的支付處理公司建立合作關系，并投資印度、泰國及其他國家的移動支付公司。螞蟻金服是阿里巴巴的關聯公司，支付寶是其旗下平臺。

螞蟻金服還試圖收購美國轉賬公司速匯金，后者的網絡涵蓋200個國家，用戶可以通過銀行、商店和販售亭匯款。但兩家公司周二稱，美國一個國家安全委員會拒絕批準這宗12億美元的收購交易。

在和美國旅游景點的酒店還有度假村達成合作之后，微信支付和支付寶在當地越來越受關注。近期有一批中國游客在拉斯維加斯凱撒皇宮酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷凍帝王蟹腿和手工點心等各種美食，用餐結束后，他們拿出智能手機付了賬單。

凱撒皇宮酒店的高管Bruce Bommarito稱，有一對美國夫婦停下來看他們用微信支付結賬，還仔細詢問了一番，這對夫婦非常驚訝，想知道美國人是不是也能用這種方式結賬。美國人現在可以注冊微信賬號，但不能關聯美國的銀行卡。支付寶暫時未向美國人開通。

騰訊和阿里巴巴稱，沒有向美國消費者推廣其支付平臺的計劃。很多美國人認為移動支付沒有必要，因為信用卡和現金支付很方便，有些商戶到現在還接受支票。

研究公司IDC Financial Insights的研究主管James Wester稱，任何新的支付方式都要證明自己能帶來現有支付方式所沒有的益處;他稱，信用卡在美國使用方便，商家普遍接受，消費者也認可。

本文轉載自：科普中國

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